More

    Các nền tảng được tư vấn ở Anh có nguy cơ mất tài sản do thiếu các lựa chọn thu nhập lương hưu

    Khi luật về quyền tự do lương hưu được ban hành vào tháng 4 năm 2015, nó đã loại bỏ nhiều hạn chế xung quanh các chương trình đóng góp (DC) được xác định và cung cấp khả năng tiếp cận linh hoạt hơn với các khoản tiết kiệm lương hưu. Mặc dù các quy tắc cho phép nhiều lựa chọn thu nhập hơn, nhưng sáu năm cố vấn vẫn tiếp tục đấu tranh để tiếp cận đầy đủ tính linh hoạt cho khách hàng của họ thông qua các nền tảng chính thống.

    Mặc dù khoản tiết kiệm trong các gói lương hưu chiếm một nửa tài sản của họ, nhưng các nền tảng được tư vấn thường vẫn tập trung vào việc tích lũy tiền, thay vì cung cấp các tùy chọn tích lũy. Trong khi một số nhà cung cấp dịch vụ ‘hưu trí’ chuyên gia có nhiều chức năng rút tiền và có thể cung cấp cho các cố vấn và khách hàng quyền kiểm soát đáng kể đối với các khoản thanh toán thu nhập theo lịch trình và đột xuất, cùng với sự linh hoạt để kết hợp các khoản đầu tư hưu trí, rút ​​vốn, thu nhập đảm bảo và để thay đổi kết hợp yêu cầu, hầu hết các nền tảng chính thống không cung cấp các khả năng và tính linh hoạt này.

    Một phân tích trên 26 nền tảng được tư vấn bởi con mèo lang cho thấy bảy nền tảng hiện cung cấp ít hơn một nửa trong số 14 chức năng thu nhập lương hưu được liệt kê, bao gồm rút tiền truy cập linh hoạt, rút ​​tiền nguồn cấp dữ liệu nhỏ giọt và danh mục đầu tư được thiết kế cho các sản phẩm thu nhập đảm bảo và rút vốn. Chức năng cơ bản bao gồm quỹ hưu trí toàn phần (UFPLS) chưa được kiểm định (UFPLS) bị thiếu trong một nền tảng, trong khi năm nền tảng không bao gồm các tùy chọn thu nhập tự nhiên. Chỉ 13 trong số các nền tảng được phân tích cung cấp các khoản thanh toán thu nhập tổng hợp, trong khi chỉ có 9 nền tảng cung cấp các công cụ rút tiền hiệu quả về thuế và chỉ 4 nền tảng bao gồm các sản phẩm thu nhập được đảm bảo. Công nghệ này tồn tại để hỗ trợ danh sách đầy đủ các chức năng và trong khi 5 nền tảng bao gồm 11 trong số đó và 3 nền tảng cung cấp 12, không có nền tảng duy nhất nào cung cấp tất cả 14 như một phần của đề xuất của chúng.

    Tuy nhiên, nhu cầu về sự linh hoạt của lương hưu vẫn ở đây. Theo HMRC, tổng giá trị rút tiền linh hoạt từ lương hưu kể từ khi quyền tự do lương hưu được áp dụng vào năm 2015 đến nay đã vượt quá 45 tỷ bảng Anh. Dữ liệu thu nhập hưu trí mới nhất của FCA cho thấy trong năm tính đến tháng 3 năm 2020, lần đầu tiên có 674.000 bình lương hưu, với hơn một nửa trong số các kế hoạch này bị rút hoàn toàn, gần một phần ba rút vốn một phần và 1/10 được sử dụng để mua một niên kim.

    Trong khi tác động tổng thể của Covid-19 đối với các quyết định nghỉ hưu vẫn chưa được hiểu đầy đủ, Văn phòng Thống kê Quốc gia (ONS) gần đây đã báo cáo rằng trong ba tháng tính đến tháng 2 năm 2021, nhân viên từ 50 tuổi trở lên có nhiều khả năng làm việc ít hơn nhiều giờ hơn bình thường so với những người dưới 50 tuổi. Số giờ làm việc thậm chí còn giảm hơn nữa đối với những người trên 65 tuổi. Báo cáo cũng cho thấy một phần tư (1,3 triệu) trong số những người làm việc trên 50 tuổi trở lên, với gần một phần ba số công nhân này nói rằng có hơn 50% cơ hội rằng họ sẽ mất việc khi kế hoạch kết thúc. ONS quan sát thấy những người lớn tuổi bị mất việc làm đối mặt với nguy cơ thất nghiệp dài hạn cao hơn những người trẻ tuổi. Điều này cho thấy rằng nhiều người trong số những người lao động lớn tuổi này có thể không bao giờ trở lại làm việc, hoặc ít nhất là không đến mức lương cho phép họ tiếp tục tích lũy quỹ hưu trí để đạt được các mục tiêu đã định mà không cần phải tiếp cận thu nhập lương hưu sớm hơn dự kiến.

    Ngay cả khi không xem xét các tác động ngắn hạn và dài hạn của Coronavirus, kế hoạch nghỉ hưu của mọi người không phải lúc nào cũng đi đúng hướng. Nghiên cứu của Just Group vào đầu năm nay cho thấy gần một nửa (47%) số người trên 55 tuổi đã nghỉ hưu đã nghỉ làm sớm hơn họ dự kiến, với 33% lý do sức khỏe yếu, 15% vì công việc dư thừa và 8% để chăm sóc một thành viên trong gia đình.

    Một số nhà cung cấp nhận ra sự cần thiết phải cá nhân hóa trải nghiệm ‘khi nghỉ hưu’. Ví dụ, Canada Life có thể cung cấp sự linh hoạt cho người về hưu để dễ dàng điều chỉnh các lựa chọn thu nhập của họ dựa trên lối sống đang phát triển và nhu cầu chăm sóc cuộc sống sau này bằng cách sử dụng các tùy chọn rút vốn toàn bộ, một phần hoặc theo từng giai đoạn. Cá nhân có thể đóng góp thêm vào quỹ hưu trí hoặc rút tiền bất kỳ lúc nào trong khi tiếp tục nhận thu nhập từ đầu tư quỹ, họ có thể đặt mức thu nhập đảm bảo và bất kỳ khoản tiền nào còn lại trong quỹ lương hưu của họ có thể được chuyển cho người thụ hưởng khi chết. Tuy nhiên, hầu hết các nền tảng chính thống còn lâu mới mang lại mức độ linh hoạt này.

    Khi tuổi thọ, mô hình việc làm và hành trình nghỉ hưu thay đổi, khả năng tiếp cận lương hưu linh hoạt sẽ ngày càng trở nên quan trọng. Mọi người sẽ cần các giải pháp pha trộn kết hợp các loại đầu tư khác nhau và các sản phẩm hưu trí để đáp ứng một loạt các yêu cầu. Lập kế hoạch thu nhập cho cuộc sống sau này không còn chỉ là về ngày nghỉ hưu. Những người tiếp cận lương hưu ngày nay có khả năng phải đối mặt với nhiều nhu cầu tài chính khi họ lớn lên. Điều này có thể bao gồm nhu cầu rút tiền đột xuất để giúp đỡ trẻ em hoặc tài trợ cho các chi phí một lần khác.

    Mặc dù khoản tiết kiệm trong các gói lương hưu chiếm một nửa tài sản của họ, nhưng các nền tảng được tư vấn thường vẫn tập trung vào việc tích lũy tiền, thay vì cung cấp các tùy chọn tích lũy. Trong khi một số nhà cung cấp dịch vụ ‘hưu trí’ chuyên gia có nhiều chức năng rút tiền và có thể cung cấp cho các cố vấn và khách hàng quyền kiểm soát đáng kể đối với các khoản thanh toán thu nhập theo lịch trình và đột xuất, cùng với sự linh hoạt để kết hợp các khoản đầu tư hưu trí, rút ​​vốn, thu nhập đảm bảo và để thay đổi kết hợp yêu cầu, hầu hết các nền tảng chính thống không cung cấp các khả năng và tính linh hoạt này.

    Một phân tích trên 26 nền tảng được tư vấn bởi con mèo lang cho thấy bảy nền tảng hiện cung cấp ít hơn một nửa trong số 14 chức năng thu nhập lương hưu được liệt kê, bao gồm rút tiền truy cập linh hoạt, rút ​​tiền nguồn cấp dữ liệu nhỏ giọt và danh mục đầu tư được thiết kế cho các sản phẩm thu nhập đảm bảo và rút vốn. Chức năng cơ bản bao gồm quỹ hưu trí toàn phần (UFPLS) chưa được kiểm định (UFPLS) bị thiếu trong một nền tảng, trong khi năm nền tảng không bao gồm các tùy chọn thu nhập tự nhiên. Chỉ 13 trong số các nền tảng được phân tích cung cấp các khoản thanh toán thu nhập tổng hợp, trong khi chỉ có 9 nền tảng cung cấp các công cụ rút tiền hiệu quả về thuế và chỉ 4 nền tảng bao gồm các sản phẩm thu nhập được đảm bảo. Công nghệ này tồn tại để hỗ trợ danh sách đầy đủ các chức năng và trong khi 5 nền tảng bao gồm 11 trong số đó và 3 nền tảng cung cấp 12, không có nền tảng duy nhất nào cung cấp tất cả 14 như một phần của đề xuất của chúng.

    Tuy nhiên, nhu cầu về sự linh hoạt của lương hưu vẫn ở đây. Theo HMRC, tổng giá trị rút tiền linh hoạt từ lương hưu kể từ khi quyền tự do lương hưu được áp dụng vào năm 2015 đến nay đã vượt quá 45 tỷ bảng Anh. Dữ liệu thu nhập hưu trí mới nhất của FCA cho thấy trong năm tính đến tháng 3 năm 2020, lần đầu tiên có 674.000 bình lương hưu, với hơn một nửa trong số các kế hoạch này bị rút hoàn toàn, gần một phần ba rút vốn một phần và 1/10 được sử dụng để mua một niên kim.

    Trong khi tác động tổng thể của Covid-19 đối với các quyết định nghỉ hưu vẫn chưa được hiểu đầy đủ, Văn phòng Thống kê Quốc gia (ONS) gần đây đã báo cáo rằng trong ba tháng tính đến tháng 2 năm 2021, nhân viên từ 50 tuổi trở lên có nhiều khả năng làm việc ít hơn nhiều giờ hơn bình thường so với những người dưới 50 tuổi. Số giờ làm việc thậm chí còn giảm hơn nữa đối với những người trên 65 tuổi. Báo cáo cũng cho thấy một phần tư (1,3 triệu) trong số những người làm việc trên 50 tuổi trở lên, với gần một phần ba số công nhân này nói rằng có hơn 50% cơ hội rằng họ sẽ mất việc khi kế hoạch kết thúc. ONS quan sát thấy những người lớn tuổi bị mất việc làm đối mặt với nguy cơ thất nghiệp dài hạn cao hơn những người trẻ tuổi. Điều này cho thấy rằng nhiều người trong số những người lao động lớn tuổi này có thể không bao giờ trở lại làm việc, hoặc ít nhất là không đến mức lương cho phép họ tiếp tục tích lũy quỹ hưu trí để đạt được các mục tiêu đã định mà không cần phải tiếp cận thu nhập lương hưu sớm hơn dự kiến.

    Ngay cả khi không xem xét các tác động ngắn hạn và dài hạn của Coronavirus, kế hoạch nghỉ hưu của mọi người không phải lúc nào cũng đi đúng hướng. Nghiên cứu của Just Group vào đầu năm nay cho thấy gần một nửa (47%) số người trên 55 tuổi đã nghỉ hưu đã nghỉ làm sớm hơn họ dự kiến, với 33% lý do sức khỏe yếu, 15% vì công việc dư thừa và 8% để chăm sóc một thành viên trong gia đình.

    Một số nhà cung cấp nhận ra sự cần thiết phải cá nhân hóa trải nghiệm ‘khi nghỉ hưu’. Ví dụ, Canada Life có thể cung cấp sự linh hoạt cho người về hưu để dễ dàng điều chỉnh các lựa chọn thu nhập của họ dựa trên lối sống đang phát triển và nhu cầu chăm sóc cuộc sống sau này bằng cách sử dụng các tùy chọn rút vốn toàn bộ, một phần hoặc theo từng giai đoạn. Cá nhân có thể đóng góp thêm vào quỹ hưu trí hoặc rút tiền bất kỳ lúc nào trong khi tiếp tục nhận thu nhập từ đầu tư quỹ, họ có thể đặt mức thu nhập đảm bảo và bất kỳ khoản tiền nào còn lại trong quỹ lương hưu của họ có thể được chuyển cho người thụ hưởng khi chết. Tuy nhiên, hầu hết các nền tảng chính thống còn lâu mới mang lại mức độ linh hoạt này.

    Khi tuổi thọ, mô hình việc làm và hành trình nghỉ hưu thay đổi, khả năng tiếp cận lương hưu linh hoạt sẽ ngày càng trở nên quan trọng. Mọi người sẽ cần các giải pháp pha trộn kết hợp các loại đầu tư khác nhau và các sản phẩm hưu trí để đáp ứng một loạt các yêu cầu. Lập kế hoạch thu nhập cho cuộc sống sau này không còn chỉ là về ngày nghỉ hưu. Những người tiếp cận lương hưu ngày nay có khả năng phải đối mặt với nhiều nhu cầu tài chính khi họ lớn lên. Điều này có thể bao gồm nhu cầu rút tiền đột xuất để giúp đỡ trẻ em hoặc tài trợ cho các chi phí một lần khác.

    Sự an toàn của thu nhập được đảm bảo có thể trở nên hấp dẫn để trang trải các chi phí cố định trong tương lai, bổ sung với tùy chọn tiếp tục đầu tư ngày càng tăng và có khả năng để lại di sản.

    Nghiên cứu định tính về hành trình tích lũy lương hưu được công bố vào tháng 10 năm ngoái bởi Bộ Công việc và Lương hưu, cho thấy, như bạn mong đợi, các quyết định về việc liệu hoặc cách tiếp cận quỹ lương hưu là khác nhau ở mỗi người. Báo cáo nêu rõ: “Liệu một cá nhân có tiếp tục truy cập vào (các) nhóm của họ hay không, và theo cách nào, phụ thuộc vào sự tương tác phức tạp giữa hoàn cảnh, niềm tin cá nhân, giá trị và năng lực của họ. Điều này bao gồm cách họ nhìn nhận tuổi thọ tiềm năng và số năm nghỉ hưu độc lập, thái độ của họ đối với rủi ro tài chính, sự tin tưởng vào các tổ chức tài chính, sở thích hỗ trợ con cái trưởng thành, mức độ gần đến tuổi nghỉ hưu theo kế hoạch, tình trạng sức khỏe và việc làm, khả năng tài chính nhận thức được và nếu có , họ đã tính đến kế hoạch của đối tác như thế nào. “

    Về hưu hiện nay là một hành trình mang tính cá nhân sâu sắc, với hầu hết các kế hoạch khác nhau của người hưu trí. Thống kê dân số ONS gần đây cho chúng ta biết rằng vào năm 2019, 4,66 triệu người ở Vương quốc Anh trong độ tuổi từ 50 đến 54, nhiều nhất trong mọi nhóm tuổi. Đến năm 2050, dự kiến ​​1/4 dân số Vương quốc Anh từ 65 tuổi trở lên, tăng từ khoảng 1/5 vào năm 2019. Trong ba thập kỷ tới, số lượng người có kế hoạch nghỉ hưu sẽ tăng đáng kể. Bằng cách không tận dụng các khả năng ‘khi nghỉ hưu’ có sẵn cho họ để cung cấp các quyền tự do về lương hưu như dự định, các nền tảng chính thống có nguy cơ dẫn đến một lượng tài sản đáng kể chỉ đơn giản là bước ra khỏi cửa khi khách hàng đến tuổi nghỉ hưu.

    Các quy tắc tự do lương hưu hứa hẹn sẽ kiểm soát tốt hơn và linh hoạt hơn đối với cách chúng tôi tài trợ cho các khoản hưu trí của mình, nhưng sáu năm trôi qua, nhiều nền tảng vẫn không thực hiện được lời hứa đó. Công nghệ có sẵn và các nhà cung cấp chuyên gia đang dẫn đầu với những gì có thể làm được. Các nền tảng chậm trễ sẽ cần phải bắt kịp và cung cấp nhiều chức năng hơn để hỗ trợ các cố vấn và khách hàng của họ thông qua các tùy chọn phức tạp ‘khi nghỉ hưu’. Nếu không, họ có nguy cơ thấy một phần lớn tài sản lương hưu của họ biến mất khi mọi người tìm kiếm sự linh hoạt trong việc phân tích ở những nơi khác.

    Bài viết liên quan

    Bình luận

    BÌNH LUẬN

    Vui lòng nhập bình luận của bạn
    Vui lòng nhập tên của bạn ở đây

    Mới nhất