More

    Mua ngay trả sau có tốt hơn cho người tiêu dùng so với thẻ tín dụng không?

    Dịch vụ Mua ngay Trả sau là một chủ đề nóng vào lúc này, không chỉ trong thế giới fintech mà còn ở hầu hết các tầng lớp xã hội. Đặc biệt là trong những khó khăn tài chính của đại dịch Covid-19, việc sử dụng BNPL đã bùng nổ trên khắp Vương quốc Anh, với một đánh giá thị trường của Cơ quan quản lý tài chính cho thấy rằng việc sử dụng đã tăng gần gấp bốn lần lên 2,7 tỷ bảng Anh vào năm 2020. Đặc biệt là với thế hệ trẻ. quan tâm đến các phương thức thanh toán lan rộng này, một số đã kêu gọi quy định ngành công nghiệp tốt hơn. Tuy nhiên, câu hỏi vẫn là liệu những dịch vụ này có tốt hơn cho tài chính của chúng ta so với tín dụng truyền thống hay không.


    Mua ngay trả sau, người khổng lồ Klarna chắc chắn nghĩ vậy và đã khởi chạy chiến dịch #WhyPayInterest mới của họ. Với việc công ty được báo cáo đã tiết kiệm cho người tiêu dùng Vương quốc Anh 76 triệu bảng phí thẻ tín dụng chỉ riêng vào năm ngoái, chiến dịch nêu bật sự khác biệt giữa mua ngay trả sau sản phẩm và thẻ tín dụng, thách thức những gì họ gọi là mô hình tín dụng lỗi thời khiến người Anh phải trả 5,7 tỷ bảng riêng lãi và phí thẻ tín dụng vào năm 2020.

    Giám đốc điều hành Klarna Sebastian Siematkowski cho biết người tiêu dùng tốt hơn với mô hình mua bây giờ trả sau vì nó rẻ hơn và không tính lãi suất hoặc phí trả chậm. Với việc thẻ tín dụng cung cấp hạn mức vay lớn hơn và có thể dễ dàng thanh toán hàng trăm nếu không phải hàng nghìn khoản nợ một cách nhanh chóng, công ty đã nhấn mạnh rằng Klarna cung cấp tín dụng trên cơ sở mua hàng và do đó, an toàn hơn cho người tiêu dùng.

    Chiến dịch này đi kèm với thông báo về ứng dụng mua sắm mới của Klarna, cho phép người dùng “thanh toán 3 lần” tại bất kỳ cửa hàng trực tuyến nào, bao gồm toàn bộ hành trình bán lẻ.

    Tính năng Mua sắm mới này cho phép người dùng Klarna ở Vương quốc Anh mua sắm tại bất kỳ nhà bán lẻ trực tuyến nào, bất kể họ có hợp tác với Klarna hay không và chia khoản thanh toán thành ba đợt không tính lãi – loại bỏ nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng. Nó cũng sẽ tích hợp ngân sách hàng tháng và chức năng giới hạn chi tiêu cá nhân để người dùng thiết lập và kiểm soát chi tiêu của họ.

    Sebastian Siemiatkowski, Giám đốc điều hành của Klarna cho biết: “Tại Klarna, chúng tôi tin rằng không ai phải trả phí thẻ tín dụng hoặc lãi suất cao và bây giờ, nhờ tính năng mua sắm trong ứng dụng mới của chúng tôi, họ không phải . Giờ đây, người mua sắm có thể tương tác với các nhà bán lẻ yêu thích của họ mà không cần phải rời khỏi ứng dụng Klarna, để tạo ra trải nghiệm mua sắm trơn tru, an toàn và không có ma sát. Ứng dụng một cửa của chúng tôi là tương lai của mua sắm, nó tạo ra một dịch vụ thực sự được cá nhân hóa và dành riêng cho mọi người dùng và giải phóng người tiêu dùng khỏi việc phải trả nhiều hơn giá của sản phẩm. ”

    Ngành công nghiệp nghĩ gì?

    Vẫn còn một số e ngại trong ngành về việc liệu các dịch vụ BNPL có thể gây hại cho người tiêu dùng, khiến họ mắc nợ và tiêu nhiều tiền hơn họ có hay không.

    Minck Hermans, Đồng sáng lập và Giám đốc điều hành tại borofree cho biết: “Điều tôi cảm thấy là một trong những vấn đề quan trọng của việc mua bây giờ trả sau là mọi người không thực sự có ý tưởng rằng họ đang tiêu tiền. Hành trình của khách hàng gần như tách rời hoàn toàn khỏi thực tế là bạn đang thực sự chi tiêu tiền của mình và thậm chí có thể đang tiêu số tiền mà bạn không có mà bạn phải trả lại sau này.

    “Tôi cảm thấy một số người cũng ngạc nhiên về chi phí mà nó có thể liên quan. Trong nghiên cứu gần đây của borofree, chúng tôi nhận thấy rằng 20% ​​trong số tất cả khách hàng BNPL cảm thấy rằng họ không nhất thiết phải được thông báo chính xác về hậu quả là gì. ”

    James Andrews, biên tập viên tài chính cá nhân cấp cao tại www.money.co.uk, đã có một số suy nghĩ cụ thể về dịch vụ mới của Klarna và cho biết: “Dịch vụ mới của Klarna về cơ bản hiểu sai ý của thẻ tín dụng nếu nó cho rằng nó có thể loại bỏ chúng. Có vẻ như nó cũng không hiểu chúng hoạt động như thế nào trong thực tế.

    “Dịch vụ mua sắm tự hào tuyên bố rằng nó tiết kiệm cho mọi người 144 bảng tiền lãi thẻ tín dụng cứ sau 60 giây, nhưng không có lãi suất khi mua hàng bằng thẻ tín dụng trong 56 ngày trên thẻ tiêu chuẩn. Điều đó có nghĩa là nếu bạn chia khoản thanh toán cho nhà cung cấp thẻ của mình theo 3 cách như Klarna làm, bạn đang tiết kiệm cho mình tổng cộng 0,2% lãi suất khi mua hàng trên thẻ tín dụng 20% ​​APR tiêu chuẩn. Nếu bạn trả trước 4 ngày, Klarna sẽ không giúp bạn tiết kiệm được gì.

    “Và thẻ tín dụng cung cấp tính linh hoạt hơn nhiều so với Klarna. Tùy chọn trả trong 3 mà nó cung cấp là điều bạn không thể thay đổi. Rung chuông ngay lập tức tập hợp tiền đầu tiên, sau đó đến hai khoản thanh toán tiếp theo trong khoảng thời gian 30 ngày đã định. Với thẻ tín dụng, bạn trả nhiều hay ít tùy thích miễn là bạn đáp ứng được số tiền trả nợ tối thiểu mỗi tháng. Và đó chỉ là chức năng cơ bản nhất của thẻ tín dụng.

    “Sử dụng đúng thẻ tín dụng cho phép bạn chia nhỏ các khoản thanh toán trong vòng 21 tháng hiện tại, không phải trả gì trong 56 ngày đầu tiên. Nếu bạn đang thực hiện một chuỗi mua hàng hoặc mua một thứ gì đó đắt tiền, điều đó sẽ thổi bay sản phẩm Klarna.

    “Tất nhiên, bạn cần sử dụng thẻ của mình một cách có trách nhiệm để hưởng lợi từ tất cả những điều này, nhưng chỉ cần thiết lập ghi nợ trực tiếp cho toàn bộ số dư trên thẻ khi bạn rút ra có nghĩa là bạn không bao giờ cần phải nghĩ về điều đó nữa.”

    Với nhiều sản phẩm tài chính có rủi ro, Andrews khuyên thêm rằng một khía cạnh tiêu cực khác của Klarna và các dịch vụ tương tự là họ không báo cáo chi tiêu hoặc thanh toán bị bỏ lỡ cho các cơ quan tham chiếu tín dụng, có nghĩa là điểm số của bạn sẽ không bị ảnh hưởng khi người cho vay xem xét lịch sử thanh toán của bạn (mặc dù cần lưu ý rằng Klarna hiện đang xem xét điều này.)

    Anh ấy nói: “Đó thực sự không phải là một điều tốt. Sử dụng, sau đó trả nợ, các số dư nhỏ trên thẻ tín dụng là một trong những cách tốt nhất để xây dựng điểm tín dụng ở đó. Sử dụng Klarna thay vì thẻ tín dụng giúp bạn tránh được khả năng này.

    “Và nếu bạn lo lắng về khả năng trả nợ của mình hoặc tính đãng trí khiến bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán trên thẻ tín dụng, thì tại sao Klarna lại khác? Đó vẫn là khoản nợ cần phải trả và trong khi Klarna bị phạt ít hơn so với các khoản phí và hạ điểm tín dụng đi kèm với thẻ truyền thống, nếu bạn vỡ nợ đủ lâu trên ứng dụng Klarna vẫn chuyển thông tin chi tiết của bạn đến khoản nợ đại lý sưu tâm.

    “Cũng có một rủi ro khác nằm trên những rủi ro khác. Mặc dù Klarna không báo cáo mọi thứ cho các cơ quan tham chiếu tín dụng, các khoản thanh toán vẫn xuất hiện trên bảng sao kê ngân hàng của bạn. Ngày càng có nhiều công ty sử dụng dịch vụ ngân hàng mở hoặc thậm chí chỉ yêu cầu xem báo cáo trước đây của một vài tháng khi đưa ra quyết định cho vay – đặc biệt là trong trường hợp thế chấp.

    “Họ hoàn toàn có thể nhìn thấy một thói quen Klarna và còn lâu mới rõ họ sẽ phản ứng với nó như thế nào”.

    Một công cụ hữu ích cho người tiêu dùng

    Bất chấp một số phản ứng tiêu cực từ ngành, nhiều người vẫn tin rằng dịch vụ BNPL là một điều tốt cho người tiêu dùng và có thể giúp họ thoát khỏi cảnh nợ nần mà thẻ tín dụng có thể mang lại.

    Charlie Youakim Giám đốc điều hành và Đồng sáng lập của Sezzle, cho biết: “Với Mua ngay, Trả sau, khách hàng có thể mua hàng mà không phải chịu phí và lãi suất mà thẻ tín dụng mang lại. Vì vậy, miễn là các khoản thanh toán được thực hiện đúng hạn hai tuần một lần (hoặc bất cứ điều gì được nhà cung cấp yêu cầu), khách hàng sẽ tiết kiệm được tất cả những căng thẳng và thêm tiền mà tín dụng truyền thống thường mang lại. Lãi suất và phí cao mà tín dụng nắm giữ thường có thể tạo ra một đường cong học tập khó khăn cho người dùng mới đối với thế giới tín dụng.

    “Với thẻ tín dụng, bạn có thể tiếp tục chi tiêu quá mức cho phép và có khả năng đạt đến mức nợ thay đổi cuộc đời. BNPL thúc đẩy chi tiêu an toàn của những người mua sắm có lan can bảo vệ; ví dụ: với Sezzle, công ty do tôi lãnh đạo, người dùng không thể hoàn tất giao dịch mua bổ sung nếu họ có giao dịch không thành công trên đơn đặt hàng trước đó. Khi làm như vậy, BNPL cung cấp một phương pháp tiếp cận tín dụng an toàn và minh bạch – đây là một hình thức đào tạo có trách nhiệm để gia nhập thế giới tín dụng. Nó không chỉ giúp tiết kiệm tiền mà còn thúc đẩy sự độc lập và trao quyền về tài chính ”.

    Yishay Trif, Giám đốc điều hành của fintech thanh toán quốc tế, Moneynetint, đồng ý và tin rằng các dịch vụ BNPL là một ví dụ về cách fintech đang khiến người tiêu dùng và doanh nghiệp tương tác nhiều hơn với tiền của họ.

    “Họ quan tâm nhiều hơn đến những gì có thể và họ mong đợi các nhà cung cấp dịch vụ tài chính kiếm tiền – và tín dụng của họ – làm việc chăm chỉ nhất có thể.

    “BNPL là một ví dụ thực sự thú vị về cách fintech đang hình dung lại những gì có thể với tiền. Bằng cách tận dụng tín dụng khó kiếm được của người tiêu dùng để phân bổ các khoản thanh toán theo thời gian, BNPL siết chặt giá trị và tiện ích tối đa trong hạn mức tín dụng của người tiêu dùng. Được sử dụng một cách có trách nhiệm, BNPL có thể là một biện pháp kích thích quan trọng, cần thiết cho nền kinh tế thế giới, cung cấp phương tiện để thu hút nhiều người hơn vào thị trường và để lại ít giá hơn ”.

    Bài viết liên quan

    Bình luận

    BÌNH LUẬN

    Vui lòng nhập bình luận của bạn
    Vui lòng nhập tên của bạn ở đây

    Mới nhất