More

    Cách đám mây cho phép chuyển đổi ngân hàng sang tài chính theo ngữ cảnh

    Các công ty thích ứng với bình thường mới do đại dịch mang lại đã buộc phải trải qua một sự chuyển đổi kỹ thuật số sang thanh toán không tiếp xúc và sự gia tăng trong các giao dịch trực tuyến. Do đó, nhiều người đang tìm đến Dịch vụ ngân hàng (BaaS) để kích hoạt các dịch vụ tài chính và thanh toán sáng tạo có thể được nhúng vào các ứng dụng và sản phẩm kỹ thuật số. Hơn nữa, việc triển khai BaaS cho phép thời gian tiếp thị nhanh hơn cho các đề xuất được cá nhân hóa hơn.

    Các nhà cung cấp BaaS như Solarisbank đang cung cấp các điểm cuối giao diện lập trình ứng dụng (API) trên đám mây để cung cấp cho khách hàng của họ, chẳng hạn như các doanh nghiệp phi ngân hàng, fintech, cũng như các ngân hàng khác, các dịch vụ tài chính dễ dàng. Phân tích nâng cao về dữ liệu được thu thập thông qua các điểm cuối này cũng mang lại cơ hội kiếm tiền hơn nữa cho các công ty.

    Finextra đã nói chuyện với Stephan Schmidt-Tank, người đứng đầu Nhóm chuyên gia dịch vụ tài chính tại EMEA, Amazon Web Services (AWS) và Hima Mandali, CTO tại Solarisbank AG về việc tận dụng tài chính theo ngữ cảnh và cách cho phép cá nhân hóa (hoặc ngữ cảnh hóa) trải nghiệm người dùng và cách đám mây kích hoạt các luồng doanh thu mới.

    Đưa fintech vào các giao dịch hàng ngày

    Với việc các bên thứ ba có thể truy cập các dịch vụ ngân hàng end-to-end thông qua một giao diện đơn giản, được tiêu chuẩn hóa, những người chơi tài chính như Stripe đã “cách mạng hóa thanh toán vì họ cho phép các doanh nghiệp khác tích hợp thanh toán thông qua API, chỉ với một vài dòng mã” Schmidt-Tank nói. “Bây giờ, các trang web lớn như Shopify hoặc Instacart đang sử dụng Stripe.”

    Ông nói thêm, cách tiếp cận ‘hậu trường’ này có nghĩa là người tiêu dùng nhận được trải nghiệm tiêu dùng dễ dàng hơn, vì các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán tạo điều kiện cho sứ mệnh thực sự của khách hàng là thanh toán cho các vật dụng hàng ngày; đặt kỳ nghỉ của họ; mua nhà; hoặc tài trợ cho một chiếc xe hơi một cách dễ dàng nhất có thể.

    Ông tiếp tục nói rằng trí tuệ nhân tạo (AI) và máy học (ML) có thể xóa bỏ xích mích hơn nữa. Ví dụ: bằng cách phân tích các mẫu hành vi để xác thực các giao dịch thẻ và loại bỏ tên người dùng và mật khẩu. Khách hàng của AWS đang sử dụng các dịch vụ như Amazon Sagemaker, một dịch vụ máy học hoàn toàn tự động, để phân tích các điểm dữ liệu ẩn danh một cách an toàn và tuân thủ theo thời gian thực — từ tỷ lệ đánh máy đến các mẫu trong công nghệ để phát hiện hoạt động bất thường và chủ động can thiệp trước khi xảy ra giao dịch gian lận.

    “Khách hàng mong đợi các khoản thanh toán dễ dàng và giao diện thanh toán liền mạch, chẳng hạn như việc xác thực và quản lý gian lận được tiến hành đằng sau hậu trường.” Schmidt-Tank cho biết thêm, “Lý tưởng nhất là các khoản thanh toán được gắn sâu vào ứng dụng hoặc giao dịch, vì vậy khách hàng không cần phải tốn thêm bất kỳ nỗ lực nào để thực hiện”.

    Đó là lời hứa về tài chính theo ngữ cảnh. Mặc dù các khoản thanh toán như vậy đã được áp dụng trong một số năm, nhưng ngày nay các API và công nghệ dựa trên đám mây đã mang lại cho khái niệm này nền tảng kỹ thuật và sự trưởng thành về quy mô.

    11: Nghiên cứu của FS ước tính rằng tổng giá trị của thị trường tài chính theo ngữ cảnh sẽ đạt 3,6 nghìn tỷ đô la vào năm 2030. Richard Hodgson, Giám đốc tài chính tại Global Processing Services, tin rằng “mô hình BaaS hiện đã đạt đến mức độ trưởng thành có thể sẽ chứng kiến ​​sự gia tăng của các thương hiệu tận dụng nó vào năm 2021. ”

    Schmidt-Tank coi ngân hàng Solarisbank là một ví dụ điển hình minh chứng cho mô hình kinh doanh mới này. “Tất nhiên, chúng tôi rất vui mừng khi Solarisbank quyết định là ngân hàng đầu tiên ở Đức chuyển đổi hoàn toàn sang AWS. Hơn nữa, thật hấp dẫn đối với chúng tôi khi thấy cách họ sử dụng API và khả năng công nghệ của đám mây AWS để xây dựng và phát triển một doanh nghiệp mới bắt nguồn từ ý tưởng về tài chính theo ngữ cảnh ”.

    Nói về quyết định của họ để có được giấy phép ngân hàng đầy đủ ở Đức, Mandali giải thích tầm quan trọng của việc cung cấp “sản phẩm ngân hàng toàn diện” và việc cho phép các doanh nghiệp khác có “dịch vụ tài chính tuân thủ đầy đủ” yêu cầu họ phải có giấy phép đó. Mandali giải thích: “Các nhà cung cấp có giấy phép tiền điện tử không thể cung cấp dịch vụ cho vay hoặc bảo vệ khách hàng theo Chương trình Bảo hiểm Tiền gửi Châu Âu.

    Ông cho biết thêm: “Chúng tôi hoạt động trong một thị trường rất trẻ, Ngân hàng như một Dịch vụ, và thị trường đó được xây dựng dựa trên sự tin tưởng. “Giấy phép ngân hàng có ích, nhưng điều quan trọng là phải có hệ thống công nghệ tiên tiến. Sự kết hợp này cho phép chúng tôi trở thành một nhà cung cấp Dịch vụ Ngân hàng như một Dịch vụ chính thức ”.

    Ngoài ra, khả năng của Solarisbank trong việc “cấp hộ chiếu” giấy phép ngân hàng của họ cho các quốc gia trong Khu vực Kinh tế Châu Âu sẽ cho phép họ mở rộng theo cấp số nhân. Ví dụ: nhà cung cấp BaaS đã ra mắt ngân hàng kỹ thuật số và thẻ ở Tây Ban Nha và Pháp với ngân hàng thách thức Vivid Money.

    Cơ hội cho những người đương nhiệm đổi mới

    Mandali tuyên bố rằng trong khi các công ty fintech đang hoạt động trên nền tảng đám mây, rất ít ngân hàng truyền thống đã hoàn thành hành trình di chuyển của mình và nhiều ngân hàng vẫn hoạt động với cơ sở hạ tầng cũ.

    Do đó, những người chơi phi tài chính đang chuyển sang BaaS và tận dụng những gì được gọi là tài chính theo ngữ cảnh. Điều này cho phép các công ty mà Solarisbank phục vụ cung cấp các dịch vụ như thanh toán và tiền điện tử, cho vay và ngân hàng kỹ thuật số — xây dựng các kết nối có giá trị với khách hàng của họ thông qua tích hợp.

    Mandali nhắc lại: “Các dịch vụ tài chính nên là một phần hữu cơ của cuộc sống, chứ không phải ẩn sau những bức tường gạch và hàng đống thủ tục giấy tờ. Ví dụ, Samsung ở châu Âu có tiềm năng trở thành nhà cung cấp dịch vụ tài chính hàng đầu với Samsung Pay, một thẻ ghi nợ Visa ảo tích hợp dịch vụ mua ngay – trả sau được gọi là Splitpay.

    Mandali nói: “Với lượng dữ liệu đã được tận dụng, kết hợp với dữ liệu bổ sung mà họ có thể tạo ra từ các khoản thanh toán, giao dịch và cho vay của khách hàng, các công ty có thể tạo ra trải nghiệm khách hàng vượt trội.

    Tuy nhiên, anh ấy tiếp tục, “sự thật là tài chính theo ngữ cảnh chỉ mới bắt đầu.” Trong khi có những người tiên phong, hầu hết những người chơi lớn hơn vẫn đang đánh giá xem họ định phát triển như thế nào. Ông nói thêm rằng rào cản gia nhập cũng cao đối với những người chơi phi tài chính, vì sự phát triển mới này là một lãnh thổ chưa được biết đến trong một ngành vốn đã được quản lý chặt chẽ.

    Ngoài ngữ cảnh, hướng tới tùy chỉnh

    Như Schmidt-Tank nhấn mạnh, mô hình kinh doanh tài chính theo ngữ cảnh có thể được coi là cơ hội để các tổ chức tài chính đã thành lập xây dựng trải nghiệm mới cho khách hàng, đồng thời tăng cường sự đổi mới và nhanh nhẹn.

    Hai đặc điểm này rất quan trọng, vì chúng mang lại cho những người chơi tài chính cơ hội thu thập dữ liệu bằng các API mở và phản ứng với hành vi của khách hàng trong thời gian thực, đồng thời khởi chạy và điều chỉnh các dịch vụ tài chính theo ngữ cảnh vào đúng thời điểm. Nó cho phép các tổ chức tài chính làm việc ngược lại với nhu cầu của khách hàng một cách hiệu quả hơn và thường xuyên hơn.

    “Tốc độ quan trọng ở đây, có lẽ thậm chí còn nhiều hơn ở các lĩnh vực khác trong dịch vụ tài chính. Đám mây hỗ trợ điều này một cách vật chất, bằng cách cho phép khách hàng triển khai các dịch vụ cơ sở hạ tầng và công nghệ nhanh hơn một số đơn hàng lớn hơn so với tại chỗ.

    “Ngoài ra, các tổ chức tài chính có thể tiếp cận rất nhiều khả năng công nghệ mạnh mẽ cho phép họ thay mặt khách hàng đổi mới nhanh hơn, liên tục bổ sung ngày càng nhiều dịch vụ bằng cách điều chỉnh API để đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng.”

    Ngoài sự đổi mới và nhanh nhẹn, độ tin cậy, hiệu suất và bảo mật là rất quan trọng đối với Dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là khi xây dựng các API bảo mật, lưu trữ lượng lớn dữ liệu trên đám mây và tận dụng một loạt các khả năng phân tích dữ liệu có thể được sử dụng để hiểu các tín hiệu của khách hàng.

    Đây là tất cả những lý do tại sao Solarisbank đã chuyển tất cả hệ thống ngân hàng cốt lõi, sản phẩm kỹ thuật số và cơ sở dữ liệu sang AWS, biến nó thành ngân hàng đầu tiên ở Đức chuyển đổi hoàn toàn sang đám mây.

    Theo báo cáo của Salesforce, 66% khách hàng mong đợi các tổ chức tài chính hiểu được nhu cầu và kỳ vọng riêng của họ, nhưng chỉ 27% cảm thấy rằng ngành này hoàn toàn lấy khách hàng làm trung tâm hoặc nó cung cấp dịch vụ và hỗ trợ khách hàng tuyệt vời.

    Trong năm qua, việc cá nhân hóa các dịch vụ tài chính ngày càng trở nên quan trọng, đặc biệt khi Covid-19 đã tạo ra những hoàn cảnh kinh tế hoàn toàn mới và thay đổi hành vi và cách thức chi tiêu của khách hàng. Khi môi trường này thay đổi, những người chơi tài chính phải phát hiện ra các mô hình mới và cá nhân hóa các dịch vụ của họ, thu hẹp khoảng cách trong kỳ vọng của họ, như được thể hiện trong báo cáo.

    Ví dụ: các công ty tín dụng đang thu thập dữ liệu giao dịch để hiểu hành vi chi tiêu của người tiêu dùng và điều chỉnh các chương trình phần thưởng và lòng trung thành của họ, vì chi tiêu trong các danh mục như du lịch, khách sạn và giải trí đã giảm đáng kể.

    Schmidt-Tank nói: “Những ai có thể phân tích các hành vi mới một cách nhanh chóng và có thể thích ứng với môi trường thay đổi nhanh chóng với sự nhanh nhẹn sẽ chiến thắng. “Về cơ bản, đây là những gì đám mây cho phép.”

    Ngân hàng Quốc gia Úc, ngân hàng kinh doanh hàng đầu của Úc, đã áp dụng chiến lược ưu tiên đám mây vào năm 2018 bằng cách sử dụng khả năng tính toán, lưu trữ, cơ sở dữ liệu và phân tích của AWS như một phần trong chiến lược của họ. Schmidt-Tank cho biết: “Kể từ đó, ngân hàng đã có thể xây dựng các dịch vụ mới để mang lại trải nghiệm tốt hơn cho khách hàng, bao gồm cả việc chuyển nền tảng ngân hàng kinh doanh của họ, NAB Connect, sang AWS Cloud — ngân hàng lớn đầu tiên của Úc làm như vậy”.

    Đám mây đã giúp ích như thế nào

    So sánh kinh nghiệm của mình trước và sau khi di chuyển AWS, Mandali cho rằng trước đây, Solarisbank phụ thuộc nhiều vào các nhóm cơ sở hạ tầng, thiếu khả năng tiếp cận các khả năng tự phục vụ cần thiết và thời gian tiếp thị chậm.

    “Sau khi di chuyển, các nhóm của chúng tôi đã được trao quyền để tự cung tự cấp hơn và điều đó giúp thúc đẩy sự cống hiến cho sản phẩm đang được xây dựng, siêu tốc đưa ra thị trường, tập trung vào những gì bạn sở hữu và ‘bạn xây dựng nó, bạn sở hữu nó’ loại tâm lý. ”

    Khi xem xét lời khuyên mà ông sẽ đưa ra cho các công ty khác khi dự tính chuyển sang đám mây, Mandali kết luận: “Đừng xây dựng những thứ mới trong những thứ cũ. Nếu bạn tiếp tục xây dựng cơ sở hạ tầng kế thừa của mình và bạn có kế hoạch di chuyển từ 5 đến 10 năm, bạn sẽ không bao giờ có thể tận dụng tất cả các lợi thế của đám mây.

    “Bạn chắc chắn có thể đạt được tốc độ và sự tối ưu nếu bạn làm đúng. Đầu tư nhiều thời gian vào chiến lược, chuẩn bị di chuyển và đào tạo các nhóm của bạn. Hãy đặt nó thành ưu tiên số một và đảm bảo nó trở thành một chủ đề lớn hơn trong toàn tổ chức để di chuyển nhanh nhất có thể vào đám mây ”.

    Bài viết liên quan

    Bình luận

    BÌNH LUẬN

    Vui lòng nhập bình luận của bạn
    Vui lòng nhập tên của bạn ở đây

    Mới nhất